Äkki oleks aeg ennast kokku võtta?

Eelmisel aastal hakkasin suure õhinaga rohkem teadlikult investeerimisega tegelema. Kuhu ma siis jõudnud olen? Investeerimise nurga alt vaadates justkui omadega rappa:) Nagu näha, siis ma olen küll investeerinud, aga olen selle ajaga suutnud võtta endale ka mitu laenu.

Kui eelmise aasta alguses investeerimisega alustasin, siis ei olnud mul kodulaenu ega ühtegi muud järelmaksu, liisingut ega laenu. Tänaseks on mul kodulaen ja lisaks üks väikelaen, mis takistab mul hetkel investeeringutega tegelemist. Pigem teen suuremas summas tagasimakseid ja saan selle nö kaelast ära - siis saan sama summa hiljem igakuiselt taas investeerimisse suunata. Mis investor ma siis selline olen?

pixabay.com

Kui nüüd aus olla, siis kodulaenu oleksin nagunii võtnud mingi hetk - ka siis kui ei oleks investeerimisega alustanud. See teine laen oli selline hädajuhus ja tuli konkreetse "koduga" lihtsalt nö kaasa. Aga kuna pakkumine ja võimalus oli hea, siis oleks olnud ka jabur seda mitte ära kasutada. Või vähemalt seda ma endale lohutuseks räägin(:

Aga tegelikult pole asi nii nutune midagi ja aastaga ikka mingi edasiminek on toimunud. Tänu kodu ostmisele küll aeglasem, aga püstitan selleks hooajaks (alates septembrist siis) endale uued eesmärgid ja plaanin igal juhul tublim olla.

Eesmärkidest on esimene plaan oma ühisrahastuse investeeringud kolida ettevõtte alla, väikelaen kiirelt tagasi maksta ja proovida leida endale lisaks palgatööle muid sissetuleku allikaid. Hetkel lasen raamatupidajal oma firma asjad üle vaadata ja siis peab mõtlema, et kas äkki olekski mõistlikum kasutada raamatupidaja teenust. Teeb elu oluliselt lihtsamaks, aga eks see oleneb ka sellest kui palju firma all tegevust toimub. 2-3 arve pärast kuus see ilmselt ei tasu ära ei mulle ega raamatupidajale.

Ühesõnaga tunnen, et olen õigel teel. Tahaksin lihtsalt kiiremini poole mäe peale jõuda:(

Juuni kokkuvõte

Suvi ja remontööd on röövinud kõik aja... Ja raha ka. Mul ei tule vist see "mõnusa elu edasilükkamine" eriti hästi välja. Peaksin ja võiksin olla kümneid kordi kokkuhoidlikum, kuid vajalikul hetkel kipub see meelest minema. Lisaks sellele oli mul vaja võtta laen, et üks suurem töö tehtud saaks. Kulutasin sinna oma säästud, kuid sellest kõigest siiski päris ei piisanud ning pidin osa rahast juurde laenama. Minu eesmärk on võimalikult kiirelt see laen tagasi maksta, et saaksin naasta oma tavapärase rütmi juurde.

P2P laenud
Bondorast võtsin vahepeal jälle väikese summa välja. Ma tegelikult ei ole Bondora suhtes üldse alla andnud, pigem võiksin võib-olla tõsisemalt hakata mõtlema ettevõtte alt ühisrahastusse investeerimisest. Praegu ei ole tahtnud seda ette võtta seetõttu, et sellisel juhul on mul kindlasti vaja raamatupidajat, kes suudab ühisrahastuse teemas orienteeruda. Lisaks sellele peab ettevõttel olema mingi muu põhitegevusala (mitte ainult laenu andmine) - sellega on mul õnneks korras.

Bondoras seis hetkel selline:

• 60% laenudest on tagasimaksmisel
• 10% laenudest on viivises
• 30% laenudest on pankrotistunud

Twino osas meeldivad mulle lühikesed laenud. Twinos on nüüd võimalik investeerida ka ilma tagasiostu garantiita laenudesse, kuid neisse ma hetkel veel ei ole raha investeerinud ja pole päris kindel, kas seda üldse lähiajal plaanin teha.

Intresside osas just suuri edusamme ei ole, kuna ma ei ole jooksvalt raha juurde kandnud.

Kasvukonto
Kasvukontol oli juunis tore üllatus - sain (vähemalt minu portfelli mõttes) täiesti korraliku summa dividende. See oli üle 2 korra rohkem, kui viimane kord.

Portfellist üldiselt
Piinlik tunnistada, aga kasvukontole lisasin viimati raha juurde aprilli lõpus, st 3 kuud ei ole sinna midagi juurde kandnud. Säästude osakaal vähenes päris suurel hulgal tänu üüratule väljaminekule. Natukene jätsin säästudesse siiski raha alles ja päris kõike laenu tagasimaksesse ei suunanud. Seda ka põhjusel, et kui peaks mõni kuu mingi ootamatu kulutus tulema, siis vähemalt midagigi olemas oleks ja saaksin ka laenu tagasi maksta.

 Portfelli jaotud hetkeseisuga:
- 26% säästud
- 54% kasvukonto
- 13% Bondora
- 7% Twino



Eesmärk loomulikult kaugenes, aga nüüd on mul neid lisaks raha säästmisele ja investeerimisele kokku kaks: 1) jätkata investeerimist ja säästmist

2) võimalikult kiiresti tagasi maksta võetud laen. Lisaks muidugi veel kõigele muule oleks eesmärk leida võimalus lisasissetulekuks.

Investeerimine eraisikuna vs juriidilise isikuna

Eile õhtul toimus Naisinvestorite klubi korraldatud arutelu- ja infoõhtu Maksud: investeerimine eraisikuna vs juriidilise isikuna. Kuna väike algus on investeerimises juba tehtud ja kohe alguses ei olnud ma võimeline kaugemale nägema, siis nüüd on tagumine aeg hakata mõtlema pikemaajalise strateegia peale. Panin ennast aruteluõhtule kirja ja teen väikese kokkuvõtte sellest, millest Naisinvestorite klubi vedaja Kristi Saare rääkis. Siinkohal märkis Kristi ka ära, et tegemist ei ole maksunõu andmisega ja maksunõu saamiseks tuleb konsulteerida maksunõustajaga.

pixabay.com

Aktsiad

Eraisik saab kasutada investeerimiskontot, deklareeris maksuametile sisse- ja väljamakseid. St kui investeerida 10 000 euri aktsiatesse, siis 10 000 saad välja võta hiljem maksuvabalt. Juhul, kui aktsia väärtus on vahepeal kasvanud, siis ülejäänud summa pealt tuleb tasuta tulumaks. Kui aktsiate pealt on teenitud dividende, siis nende pealt on maksud juba makstud ning seda käsitletakse tavalise sissemaksena investeerimiskontole.

Juriidilise isiku puhul toimub Balti börsil dividendide topeltmaksustamine. Kui saad Balti aktsiate pealt dividende, siis neilt on juba maksud maktud. Kui nüüd soovid selle summa firma alt välja kanda, siis pead taaskord makse maksma. Firmast ei saa maksuvabalt raha välja kanda.

Kinnisvara

Maksuefektiivsuse koha pealt on tegemist kõige keerulisema varaklassiga. Eraisikule rakendus selle aasta algusest väike boonus: 20% tulumaksust on võimalik arvestada kuludeks. Efektiivseks maksumääraks teeb see sellisel juhul 16%. Kulusid eraisik tšekkidega maksuametile tõestama ei pea. Samas on see määr üsna väike ning värskendusremondiks sellest rahast suure tõenäosusega ei piisa. Eraisikuna võetud eluasemelaenu kuludeks maha arvestada ei saa ning makse peab maksma kogu üürisummalt. Eluaseme laenuga korteri üürileandmise puhul peab panka sellest teavitama ning pangal on õigus öelda ei. Üldiselt ei ole siiani teada, et pank oleks keeldunud, kuid pank üldiselt soovib näha üürilepingut. Kui korter on kindlustatud, siis peab kindustusfirmast uurima, kas kindlustus katab kolmandate osapoolte tekitatud kahju. Vajadusel tuleb kindlustusleping ümber teha.

Eraisikuna flippimist (ostetakse korter, tehakse remont ja müüakse kallimalt maha) ei ole põhimõtteliselt võimalik teha. Eraisikuna saab maksuvabalt müüa 2 aasta jooksul ainult ühe elamispinna, mis peab olema olnud müüja elukoht. Kui müüd rohkem kui ühe või see, mis müüdud, ei ole registreeritud sinu elukohana, siis peab maksma 20% tulumaksu. Meeles peab pidama ka seda, et kui korterit vahepeal välja üürida ja siis müüma hakata, peab selle pealt tasuma tulumaksu, kuna korter ei olnud müüja elukoht.

Juriidiline isik saab kõik üüriga seotud kulutused kuludeks maha arvestada. Kui anda korter üürile pikaajaliselt on tegemist eluruumi üürileandmisega. Kui anda korter üürile lühiajaliselt (nt AirBnB jms) on tegemist majutusteenusega. Seal on lisaks teisele käibemaksumäärale ka vaja täita turismiseaduse nõudeid.

Flippimise puhul tuleb silmad pidada seda, et kui kulutad 110% vara väärtusest selle korda tegemiseks, arvestatakse projekt uueks ning siis on kohustus sellele müües käibemaks juurde lisada. Hetkel ettevõttena laenu võttes peab ca  50% sisse maksma, laenuprotsent jääb umbes 4-5% juurde. Ettevõttena saab laenugraafiku 10 aastaks, selle lõppedes jääb laenujääk, mida võib siis omakorda refinantseerida.

Ühisrahastus

Ühisrahastuse kohta puudub ametlik juhis, kuidas deklareerida eraisiku või ettevõttena. Eraisiku puhul pead deklareerima eelmise aasta tulu (kõik intressid, viivised, järelturu kasum jms) ja vaatamata sellele, kas oled selle enda ühisrahastuse kontolt välja kandnud või mitte, pead esimeseks juuniks tulude pealt maksud ära maksma. St isegi kui sa ei ole raha kasutusse võtnud, pead ikkagi tulumaksu maksma ning pankrotistunud laene tuludest maha arvata ei saa.

Juriidilise isikuna on teised probleemid. Maksukohustus tekib küll siis, kui võtad dividende välja ja panktoristunud laenud saab maha arvestada, aga ühisrahastuse kajastamine on suuresti "loovkirjutamine". Raamatupidamises on vaja algdokumente, mida Bondora annab välja, kuid Omaraha näiteks mitte.

Laenud (hüpoteeklaenud)

Eraisikuna peab makstma tulumaksu teenitud intressi pealt, kuid ei ole võimalik arvestada maha notari kulusid jms.

Ettevõtte puhul toimib nagu ühisrahastus.

Väärismetallid ja mets

Eraisikuna väärismetalle müües tuleb maksta tulumaksu. Aasta eest aruteluõhtul esinenud Meelis Atoneni väitel ostavad paljud väärismetalle ettevõtte alt. Väärismetallidesse investeeringut võetakse pigem nö katastroofikindlustuseks. Katastroofi situatsioonis ei oma see enam tähtsust, kas tegemist on ettevõtte või isikliku varaga.

Metsa puhul on eraisikuna see eelis, et kui omanduses metsa kõrval olev metsatükk läheb müüki, siis on eraisikust omanikul eelisostuõigus. Ettevõttel eelisostuõigust ei ole.

Ettevõtlus

FIE on olemuselt väga lihtne ja loogiline ettevõtlusvorm, kuid teisalt tuleb maksta väga palju makse. FIE'na tegutseda on mõistlik siis, kui teed hooajalist ja väga väikest asja. Kui veidi suuremalt tegutseda, siis on mõistlikum teha OÜ. OÜ'd on lihtne registreerida, riigilõiv on 190 eurot, Sissemakset ei pea kohe olemas olema, kuid aja jooksul tuleb see ära tasuda. Enne kui sissemakse ei ole täies ulatuses tehtud ei saa endale dividende maksta.

Miks on oluline maksudest mõelda?

• Millal plaanid investeeringutest raha välja võtta?
• Kuidas plaanid investeeringutest raha välja võtta?
• Kui suures mahus plaanid investeerida?
• Kust tuleb sinu raha investeerimiseks?

Aprilli kokkuvõte

Kevad on vaikselt südamesse pugenud ja ilmad on nii ilusad, et kõik tegevused arvuti taga tunduvad kui piin. Samas ajaloo mõttes vaatasin ja lõin ikka numbrid kokku. Säästud hakkavad vaikselt kahanema, kuna nüüd kui kevad käes, on olnud aega jalad kõhu alt välja tuua ja hakata sügisel soetatud kodu hubasemaks muutma. No mis seal ikka, tuleb lihtsalt proovida uuesti alustada kogumist :)

P2P laenud
Bondorast kandis eelmisel kuul oma esimesed summa välja ja kavatsen hetkel vist seda ka edasi teha. Kuna mul ei ole kiiret, siis laenude müümise peale ma mõelnud ei ole. Las nad vaikselt tiksuvad, uusi laene jätkuvalt juurde ei ole ostnud.

Bondoras hetkel seis selline:

• 66% laenudest on tagasimaksmisel
• 12% laenudest on viivises
• 22% laenudest on pankrotistunud

Twinos raha ringleb ja seal on tagasiostu garantii tõttu natukene lõbusam toimetada.

Kasvukonto

Aprillis divinende ei laekunud, aga seis on pisut rõõmustavam kui mõni aeg tagasi. Päris plussis omadega ei ole, kui arvestada sisse ka teenustasudele kulunud summasid, aga midagi hullu ka mitte.

Portfellist üldiselt

Kasvukontole ja Twinosse kandsin raha juurde. Säästudesse mitte ja need hakkavad siin vaikselt ka mul juba kahanema.

Portfelli jaotus hetkeseisuga:

- 57% säästud

- 31% kasvukonto

- 8% Bondora

- 4% Twino

Kurb on ainult see, et nüüd kui eesmärk on niiiniii käega katsutav, pean ma poole pealt uuesti alustama. Aga! Samas kui ma ei oleks üldse investeerimisega algust teinud, siis ei oleks ma niigi kaugel.

Digikassast ka! Tegelikult ka on see digitaalne hoiupõrsas vahva asi - üldse ei pane tähelegi, kui need pisikesed summad kontolt kaovad, aga kuu lõpus saad vaadata, palju hoiupõrsasse kogunenud on :) 

Bondorast raha välja

Tegin otsuse, et proovin Bondorast raha välja kanda. Ma ei ole kuu aega uutesse laenudesse raha investeerinud ning alates eelmise aasta lõpust ei ole tegelikult oma Bondora kontole raha juurde kandnud. Otsustasin proovida õnne Twinoga ja seal toimuv on mulle hetkel rohkem meeltmööda. Bondorast raha välja kandmiseks tuleb läbida päris korralik kadalipp, aga iseenesest seal midagi väga keerulist ei olnud. Lihtsalt kõik see võtab aega.

Esiteks oli vaja koopiat kehtivast isukut tõendavast dokumendist. Tegin enda ID-kaardi esi- ja tagaküljest foto ning laadisin selle nende keskkonda üles. Lisaks täitsin ära andmed. Kuid selleks, et kindel olla, et see olen ikka mina, pidin üles laadima ka mõne kommunaalkulude arve, kus on peal minu elukoha aadress ja nimi. Õnneks tänapäeval tulevad kõik arved PDF formaadis meilile. Pangakonto kinnitamist ei vajanud, kuna olen sellelt samalt kontolt raha Bondorasse kandnud.

Päris mitmed päevad läksid mööda nii, et minu andmed olid ikka veel kinnitamisel. Mõtlesin, et ootan nädala ära ja kui selle ajaga ei ole veel tuvastatud, siis uurin kaua see umbes aega võib võtta. Õnneks päris nädalat siiski ei läinud - reede hommikul täitsin enda andmed ära ja laadisin failid üles ning järgmise nädala kolmapäeva õhtul sain meili, et andmetuvastus on läbitud. Neljapäeval kandsin Bondora kontolt raha välja ja samal päeval oli see mul juba pangakontol.

Aga mis nüüd edasi?

pixabay.com

Hetkel ma mõtlesin mingi summa vaba raha täitutes see Bondorast välja kanda ja vähemasti selle hetkeni nii talitada, kuni olen investeeritud summa kätte saanud. Kui sealt midagi üle jääb, siis selle osas veel pean plaani ja ootan, mis uudiseid Bondora poolt tulemas on. Hetkel järelturgu pole plaanis katsetada, kuna kiiret mul väljumisega ei ole. Mine tea - võib-olla mõtlen veel ümber ja lisan hoopis raha juurde.

Muidugi P2P laenamist ma ei jäta, Twino konto on täitsa algusjärgus ja mind väga huvitab, kuidas seal edasi läheb. Kui sellest peaks tüdinema, siis õnneks saab sealt mõne kuuga raha välja kantud, kuna laenan seal vaid 1 kuuliseks perioodiks.