Kuidas saada parim kodulaenu pakkumine?

Minu jaoks on selle aasta augusti lõpp ja september olnud üks kiiremaid aegu. Eriti kiireks on muutnud selle asjaolu, et oli vaja lõpuks võtta endale kodulaen. Olen varem teinud natukene uisa-päisa tähtsaid otsuseid (nt nagu pensionisamba valik), aga seekord otsustasin olla oluliselt tublim. Eesmärk oli võtta kodulaen üksinda ning ilma lisatagatiseta, st tagatiseks jäi ostetav objekt ise.

Esimese asjana kuulasin üle sõbrad-tuttavad, kes olid hiljuti kodulaenu taotlenud ja uurisin nende kogemusi. Teisena tegin nimekirja pankadest, kuhu võiks esmase taotluse saata. Tahtsin teada võimalikku maksimaalset laenusummat ning seda, kas see võib pankades erineda.

Kodulaenu pakkuvate pankade valik on meil üsna hõredaks jäänud:

• DNB Pank alates 2015 märtsist Eestis enam kodulaene ei väljasta
• Danske Bank väljastab kodulaene alates 2015 märtsist ainult privaatpanganduse klientidele
• LHV kodulaene ei väljasta
• SEB
• Swedbank
• Nordea
• Krediidipank
• Citadele

Minu jaoks jäi sõelale seega 3 panka: SEB, Swedbank ja Nordea. Danske Pank jäi välja, kuna ma ei ole privaatpanganduse klient, Krediidipanga puhul olen kursis juba intressidega, mis ületavad 3% ja Citadelega on sama asi. Nii Krediidipank ja Citadele annavad ilmselt kergemakäeliselt laenu, kuid nende intressid on ka vastavad ja jäävad sinna ca 3,5% kanti.

Juba enne esmaste laenutaotluste saatmist teadsin, et kõige parema pakkumise võiks ja isegi peaks tegema kodupank. Kodupank on kursis minu rahavoogudega ja seega peaks omama maksevõimekusest kõige paremat ülevaadet. Saatsin taotlused ära juba enne, kui mul oli ostetava objekti hindamisakt. Tagantjärgi mõeldes oleksin võinud ka veidi kannatada, aga tahtsin tegelikult teada, mis on mu maksimaalne laenusumma ja kas see pankadel erineb.

SEB ja Swedbankiga läks lihtsalt, rääkisin nende telefoni teel ning nende pakutav laenusumma oli sama, intressivahemikuks oletati 1,9 - 2,2%. Kuna olin SEB's juba paar tundi aega nende terviknõustamisel veetnud, siis kuigi nad proovisid, ma sinna teist korda minema ei pidanud. Nordea puhul pettusin. Enne kontorisse minemist olin täitnud taotluse, saatnud pangaväljavõtted ja kirjutanud veel lisainfot. Ilmselt tänu puhkuserahadele oli tehtud keskmise palga arvestuses viga ning see oli suurem kui minu palk tegelikult on. Samas aga pakutav laenusumma oli oluliselt väikem SEB ja Swedbanki pakutust. Sellest piisas, et lõplikku laenupakkumist ma nendelt lõpuks ei küsinudki.

Kui hindamisakt käes, saatsin selle oma kontaktisikutele SEB's ja Swedbankis edasi. Vastuseks sain üsna ruttu kodulaenu pakkumised. Intressid olid mõlemal põhimõtteliselt samad, kuid vahe oli lepingusõlmimise tasus. Ühe panga puhul oli see pisut alla 0,5% laenusummast ja teise puhul pisut üle 0,5% laenusummast ning vahe oli ca 100 eurot. Olin pisut pettunud, sest kodupank ei teinud niivõrd paremat pakkumist. Kirjutasin neile ka vastu ning selle peale langetati pisut lepingu sõlmimise tasu (konkurendi oma jäi siiski soodsamaks) ja 0,05% võrra ka intressi. Konkurendiga rääkides selgus, et nendel intressi osas läbirääkimise ruumi enam ei ole ja seega jäin oma kodupanka edasi.

Kokkuvõtteks, mis ma soovitaksin:

• küsi infot kogemuste ja intresside kohta hiljuti kodulaenu taotlenud sõpradelt-tuttavatelt
• küsi kindlasti pakkumisi ka teistelt pankadelt peale kodupanga
• räägi läbi lepingu sõlmimise tasu (veebilehe järgi tavaliselt 1% laenusummast, aga reaalselt võiks jääda ca 0,5% juurde)
• räägi läbi intress, sest väike ruum tingimiseks on kindlasti ka seal

Kodulaen on mul nüüd olemas ning varsti-varsti saan juba hakata esimesi makseid tegema. Kahjuks, aga kannatab minu septembri tulemus selle all ning pidin tehingu tegemisel kasutama osa säästude rahast. Tundub, et pean ma eesmärgi saavutamise tähtaega edasi lükkama, sest tänu kodulaenule väheneb ka investeerimiseks ja säästudeks kõrvale pandava raha hulk.